很多老人去银行办定期存款，结果却在银行理财经理的介绍下，办了一份保险。老人的家人看到保险合同后，会困惑：这份保险提供哪些保障，有什么用，是不是被骗了？（我姑父就买了一份，我姑妈拿给我让我讲，讲完后我姑妈气得够呛。）
1. 提供那些保障？
目前，银行推荐的储蓄性质的保险，一般是《增额终身寿险》，从合同内容上看，它提供的是身故保障（也有些产品会增加一些意外保障，这里不展开），例如：
30岁的人给自己投保，每年交1万×5年交，一共交5万
如果第1年身故，保险公司赔1×1.6=1.6万；如果第2年身故，保险公司赔2×1.6=3.2万；……
如果第5年身故，保险公司赔5×1.6=8万；如果第6年身故，……都有相应的赔付规则。
按传统保险观念看，这种保险没什么用，因为保不了什么东西。
2. 这份保险有什么用？
弄懂了才买的人，不是在买它保障风险的能力。
举例说明：某位宝爸给自己刚出生的女儿投保了一份这种“寿险”（真是给孩子投保了“寿险”），每年交10万×5年交，总保费50万，利益展示如下图：
前4列：不解释。
第5列：可以忽略，是精算数据，对消费者来说，没什么实际意义。
第6列：身故保险金。这类产品针对未成年人，身故赔付额 = 已交保费和现金价值，二者取大，所以，没有寿险的杠杆效果。
第7列：保险现金价值。现金价值 = 退保时能拿回来的钱，这类保险产品，玩的就是“现金价值”。
假如这位宝爸投保前4年退保，他要承担亏损。
假如这位宝爸投保第5年年末以后退保，他会有收益，并且持有保单的时间越长，收益越高。
图中只展示到孩子36岁时的现金价值，但是，这份保险是保障终身的，并且从第6年开始，后一年的现金价值都是前1年现金价值的1.035倍，也就是说：孩子98岁时的现金价值，仍然是97岁时现金价值的1.035倍……
再者，在女儿结婚后，这份保险合同的现金价值，不是女儿和女婿的共同财产；这份保险合同的现金价值，也不是这个宝爸自己开的公司的关联资产。
所以，弄懂了才买的人，买的是“锁利”、“确定的未来”、“资产隔离”甚至“财富传承”。
另外，保险公司还提供保单现金价值贷款的功能，可以在不退保的情况下，把一部分现金价值借出来用。
参考案例：黄光裕出事后，杜鹃的操作。
3 是不是被骗了？
如果老人本来想办定期存款，结果却办成了保险，那就是被骗了。比如：老人本想着3年后把钱拿出来给儿子娶媳妇用，结果第3年一共交了30万，退保只能拿回来5.6万，这不是开玩笑么？
4 《增额终身寿险》好不好？
每一种理财产品，都有它特性和适用人群，很难简单粗暴地界定为好或者不好，定期存款、国债、保险、股票、基金、期货……都绕不开“收益性、风险性、流动性”这个不可能三角。
追根溯源，《增额终身寿险》最早是由一家有台湾股东的保险公司引入到中国大陆的，产品形态跟目前香港的储蓄险非常相似，不同之处在于：
① 香港的储蓄险，绝大多数前5年的退保发还金额，是0。也就是说消费者前5年可以退保，但拿不回来钱。
② 香港的储蓄险，绝大多数都是分红险（分红险≠带返还性质的保险，就像卡巴斯基和巴基斯坦的关系一样），退保发还金额中，确定的利益非常低，能吸引眼球的收益，要靠分红来完成。但是分红是不确定的，过去的分红达成率 ≠ 未来的分红达成率。
盲目吹捧港险，是无知的表现！
但是不妨碍港险有它的特性，有它的适用人群，确实有港险甚至美国保险需求的朋友，也可以找我聊聊。
目前银保监的态度是，现金价值内部收益率贴着3.5%预定利率的产品，会给保险公司带来经营风险，必须停掉：
① 预定利率是3.5%，代表假设的投资收益是3.5%，为什么短期内就可以给消费者接近3.5%的内部收益率，难道这个产品没有经营费用（因为保障功能弱，可以不讨论“死差益”的问题）？
② 不能控制消费者在第6~10年就退保，存在“长险短做”的风险。
对保险公司有害的，某种程度上，对消费者是有利的。
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